עו"ד לירום סנדה – חובות למשפחה וחברים בהליכי חדלות פירעון

"אבא נתן לי 80 אלף שקל הלוואה כשבני נולד. עכשיו אני בהליך חדלות פירעון. נכון להחזיר לו ראשון?" — זו אחת השאלות הכי טעונות שמגיעות לעורכי דין שמלווים הליכי חדלות פירעון. בפרק חדש של "חשבון פשוט", עו"ד לירום סנדה מבהיר את התשובה הקרה והברורה של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018: החוק שווה בפני כולם. כל העדפה של בן משפחה לפני הליך — בנאמן יש סמכות לבטל אותה, ובן המשפחה יידרש להחזיר את הכסף. הנה הסבר מלא על האסור, המותר והאסטרטגיה הנכונה כשהחוב הוא דווקא בתוך המשפחה.

החוק לא מבדיל בין אבא לבנק: עיקרון השוויון בין הנושים

השאלה שמגיעה כמעט מכל מי שנכנס להליך: "אם אני חייב כסף גם לבנק וגם לאחי, נכון להחזיר לאחי קודם?" עו"ד סנדה לא משאיר מקום לפרשנות: "מבחינה עקרונית, החוק הוא שווה בפני כולם. אין הבדל אם אני חייב לאבא שלי או לאחותי או לכל בן משפחה אחר איזשהו סכום כסף שהוא נתן לי כהלוואה — לעומת הבנק או חברת כרטיסי אשראי שנתנה לי את ההלוואה הזאת".

עיקרון השוויון בין נושים מעוגן בסעיפים 224 ו-235 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018. החוק קובע שכל הנושים, פרט לנושים מובטחים ולנושים בדין קדימה (כמו עובדים ורשויות מס), משתתפים בחלוקה היחסית מאותה קופת נשייה. בן משפחה שהלווה לכם 80,000 ש"ח, מבחינת החוק, אינו זכאי ליחס שונה מבנק שהלווה אותו סכום.

למה דווקא משפחה: החזר חוב משפחתי לפני הליך הוא "העדפת נושים אסורה"

סנדה מתאר תרחיש מוכר ושכיח שמגיע לתיקים שלו: "מישהו לקח הלוואה שנייה לפני ההליך, העביר אותה דווקא לאיזשהו בן משפחה, כי נוח לו לסגור אליו את החוב. הנאמן ובעלי התפקידים בהליך יכולים לבטל את זה ולחייב את בן המשפחה להחזיר את הכסף".

הפרקטיקה הזו מוגדרת בחוק כ"העדפת נושים אסורה" (סעיף 220 לחוק חדלות פירעון). אם החייב ביצע פעולה של העדפת נושה מסוים בתקופה של עד שלושה חודשים לפני פתיחת ההליך — והנושה היה "קרוב" של החייב (כפי שמוגדר בחוק) — תקופת ההסתכלות מתארכת ל־12 חודשים. הנאמן רשאי לפנות לבית המשפט בבקשה לביטול הפעולה, ובן המשפחה שקיבל את הכסף יחויב להשיב אותו לקופת הנשייה. מי שהתכוון לעזור — הופך לצד שמעביר כסף בחזרה.

מה כן עושים: לצרף את בן המשפחה כנושה רגיל בהליך

סנדה מציע אסטרטגיה הפוכה לחלוטין מההיגיון האינטואיטיבי: "אני גם ממליץ לאותו בן משפחה שאליו יש חוב — להצטרף לתוך ההליך, להגיש למעשה את תביעת החוב והוכחת החוב שלו. כי בסופו של יום הוא יזכה קודם כל לקבל חלק מהכסף מהקופה שתהיה. אז חשוב שננהל את זה בצורה שוויונית עם אסטרטגיה נכונה וחכמה".

בפועל, זה אומר שאם אבא הלווה לכם 80,000 ש"ח — במקום לנסות להבריח אותו מההליך, יש להגיש על שמו תביעת חוב מסודרת. הוא ייכלל ברשימת הנושים, יקבל חלק יחסי מקופת הנשייה כמו כל נושה אחר, וההליך כולו יתנהל בצורה תקינה. תביעת החוב מוגשת לפי תקנות חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ט-2019, וצריכה להיות מלווה בתיעוד של ההלוואה — הסכם, העברה בנקאית, או הוכחות אחרות לעצם קיומה.

הוכחת קיום ההלוואה: למה תיעוד הוא קריטי

הנקודה שעלולה להפיל את הקרובים: בלי תיעוד, אין הוכחת חוב. כשמדובר בהלוואה משפחתית שניתנה במזומן או בצ'ק לפני שנים — לרוב אין הסכם כתוב. הנאמן לא חייב להכיר בחוב כזה, גם אם כל המשפחה תעיד שהוא אמיתי. בית המשפט נוטה להיות זהיר במיוחד בחובות בתוך המשפחה, מתוך חשש לתביעות מפוברקות שנועדו "להחזיר" כספים מתוך קופת הנשייה לכיס המשפחתי.

סנדה מדגיש את הצורך בניהול שוויוני "עם אסטרטגיה נכונה וחכמה". זה מתחיל בתיעוד מסודר של כל הלוואה משפחתית — אפילו אם זה רק כתב הצהרה חתום, העברה בנקאית מתועדת, או חליפת מסרונים שמתעדת את ההסכם. בני משפחה שהלוו ולא תיעדו ייתקלו לעיתים קרובות בקושי לקבל אפילו את החלק היחסי שמגיע להם.

"להסתדר עם בן המשפחה" — האפשרות שסנדה לא פוסל

למרות הכלל הברור, סנדה מציין נקודה אנושית שלא מופיעה בחוק: "אם יש לך איזושהי יכולת או דרך להסתדר עם בן המשפחה — זה מצוין". כלומר, לאחר ההליך, לאחר ההפטר, אין מניעה משפטית להסכים בין שני בני משפחה על החזר חוב. ההפטר לפי סעיף 174 לחוק חדלות פירעון מבטל אמנם את החיוב המשפטי, אך לא את ההתחייבות המוסרית.

הדגש: זה חייב לקרות אחרי ההליך, ולא לפניו או במהלכו. כל ניסיון "לסגור" עם בן משפחה מחוץ להליך, להשאיר רכוש משפחתי על שם החייב או להעביר נכסים לטובת קרוב — חשוף לבחינה של הנאמן ולתביעת החזר. ההפטר משחרר את החייב מהחובה המשפטית; מה שקורה אחרי, בין שני בני משפחה בוגרים, זה כבר עניין אחר לגמרי.

שאלות ותשובות נפוצות

אם אבא שלי הלווה לי כסף לפני שלוש שנים — האם הנאמן יכול לבטל את החזר ההלוואה?

זה תלוי מתי בוצע ההחזר. סעיף 220 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, קובע תקופת הסתכלות של 12 חודשים לפני פתיחת ההליך כשמדובר ב"קרוב" של החייב. אם ההחזר בוצע בתוך 12 החודשים שלפני פתיחת ההליך, הנאמן רשאי לבקש את ביטולו. אם ההחזר היה לפני יותר מ־12 חודשים — בדרך כלל הוא מחוץ לתקופת הסתכלות.

חתמתי על ערבות אישית להלוואה של בן הזוג. מה קורה אם הוא נכנס להליך חדלות פירעון?

הערבות עומדת בתוקף. הליך חדלות פירעון של החייב העיקרי לא משחרר את הערב. הנושה רשאי לפנות אליך כערב ולדרוש את מלוא החוב, גם אם החייב העיקרי קיבל הפטר. במקרים רבים, ערבים בוחרים להיכנס בעצמם להליך נפרד אם הם מוצאים את עצמם חייבים סכומים שאינם יכולים להחזיר.

אילו חובות לא מקבלים הפטר גם בסיום ההליך?

סעיף 175 לחוק חדלות פירעון מונה רשימה של חובות שאינם בני הפטר: מזונות לפי פסק דין, חובות שנוצרו במרמה או בעבירה פלילית, קנסות פליליים, פיצויים שנפסקו לטובת קורבן עבירה, ובמקרים מסוימים גם חובות שלא דווחו במסגרת ההליך. חובות אזרחיים רגילים, כולל חובות לבנקים, חברות אשראי ובני משפחה — כן ברי הפטר.

אבא רוצה לוותר על החוב כדי שאני אקבל הפטר נקי. האם זה אפשרי?

טכנית, נושה רשאי שלא להגיש תביעת חוב — מה שמוביל בפועל לכך שהחוב לא ייכלל בקופת הנשייה. עם זאת, ההפטר חל על כל החובות שהיו במועד פתיחת ההליך, גם אם לא הוגשה תביעת חוב לגביהם. לכן אם בן המשפחה לא יגיש תביעה, הוא לא יקבל חלק יחסי מהחלוקה — ואחרי ההפטר ייתכן שלא יוכל לתבוע אותך משפטית. זו החלטה שצריך לקבל בתיאום עם עורך דין.

כמה זמן נמשך הליך חדלות פירעון של יחיד?

לפי סעיף 161 לחוק, תקופת התשלומים של יחיד נמשכת בדרך כלל בין שלוש לחמש שנים, בהתאם להחלטת בית המשפט ובהתחשב ביכולת ההחזר של החייב. בסיום התקופה, אם החייב עמד בתשלומים שנקבעו, הוא זכאי להפטר. במקרים מסוימים — חייב חסר נכסים וחסר יכולת מובהקת — ניתן לקצר את התקופה.