עורך דין לירום סנדה משיב לשאלות הקהל לגבי חובות וחייבים

חובות מכרטיסי אשראי, הלוואות הצטברו, ובשבוע האחרון התחילו עיקולים על המשכורת. אם פותחים הליך חדלות פירעון — זה עוצר מיד את העיקולים והטלפונים, או שזה לוקח זמן? בפרק חדש של "חשבון פשוט" עם מולי ארי בערוץ 14, עו"ד לירום סנדה חושף את העובדה שמרבית החייבים בישראל לא יודעים: תוך 24 שעות אפשר לעצור עיקולים — בתנאי שיודעים מה להגיש ואיפה.

תוך 24 שעות — איך זה אפשרי בפועל?

הצופה תיאר תרחיש שמיליוני ישראלים חיים בו: חובות גדלים, התחילו עיקולים, הטלפונים לא מפסיקים לצלצל. עו"ד סנדה הניח על השולחן עובדה שעלולה להפתיע: "חשוב מאוד לדעת שאפשר היום במדינת ישראל, תחת החוקים החדשים, לעצור את העיקולים האלה גם תוך 24 שעות".

הבסיס לכך הוא חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח־2018, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019 והחליף את חוק פשיטת הרגל הישן. החוק החדש מאפשר ליחיד שמצוי בקשיים כספיים להגיש בקשה לצו פתיחת הליכים, ובמסגרתה לבקש "צו עיכוב הליכים" שעוצר באופן מיידי את כל הפעולות נגד החייב.

מה ההבדל בין "חדלות פירעון" לבין עצירת עיקולים?

נקודה שעו"ד סנדה הקפיד להבהיר: "חדלות פירעון זה לא ההליך שיעצור לך את העיקולים. חדלות פירעון זה שם החוק במדינת ישראל שמטפל בחובות, ובתוכו צריך להגיש בקשה מתאימה". במילים אחרות, חדלות פירעון היא המסגרת — לא הפעולה.

הפעולה שעוצרת את העיקולים היא בקשה לצו עיכוב הליכים, שמוגשת לבית המשפט המחוזי או לממונה על חדלות פירעון (תלוי בגובה החוב). לפי סעיף 121 לחוק חדלות פירעון, ברגע שניתן צו פתיחת הליכים, חלה הקפאה אוטומטית על כל ההליכים נגד החייב — לרבות עיקולים, תביעות, וגביות בהוצאה לפועל.

שני המישורים שעובדים במקביל — בית משפט והוצאה לפועל

עו"ד סנדה הסביר ש"תוכל לפעול בשני מישורים — גם בבית המשפט וגם בהוצאה לפועל". זה אבחנה חשובה ביותר.

החייב שמגיש בקשה לחדלות פירעון מתחיל הליך כפול:

• במישור בית המשפט (או הממונה) — מוגשת הבקשה לצו פתיחת הליכים. עם מתן הצו, מתמנה נאמן שמנהל את התיק ובודק את החובות, הנכסים וההכנסות.
• במישור הוצאה לפועל — מוגשת בקשה ספציפית לרשם ההוצאה לפועל, שמורה לבטל את העיקולים הקיימים בתיקים שכבר פתוחים שם. צו עיכוב הליכים מבית המשפט מחייב את ההוצאה לפועל לחדול מכל גביה.

ההגנה היא רחבה: עיקולי משכורת, עיקולי בנק, עיקולי רכב, ואפילו אבטחות שטרם מומשו — כולם נעצרים. הטלפונים מהנושים, חברות הגביה ועורכי הדין שלהם — חייבים להפסיק.

איזה רכוש נשאר מוגן? המשכורת, החשבון והעבודה

אחת הנקודות הקריטיות שעו"ד סנדה הדגיש: "תוכל כמובן להגן על חשבון העו"ש, להגן על המשכורת, ולהמשיך לעבוד רגיל". החוק החדש לא בא להעניש את החייב — אלא לאפשר לו שיקום.

בפועל זה אומר:

• חשבון בנק "קולח" — בית המשפט או הנאמן יאפשר חשבון בנק שלא יעוקל, שאליו מועברת המשכורת והחייב יכול להשתמש בו לצרכי קיום.
• סכום חודשי לקיום — נקבע בהתאם לרמת ההכנסה, גודל המשפחה והנסיבות. לפי סעיף 162 לחוק חדלות פירעון, יש להותיר לחייב סכום שמספיק למחייה בכבוד.
• שמירה על העבודה — לפי סעיף 168 לחוק, מעסיק לא רשאי לפטר עובד רק בגלל שנכנס להליך חדלות פירעון. ההליך עצמו אינו עילה לפיטורין.

מתי מקבלים הפטר ונסגרים החובות?

שאלת המיליון: כמה זמן לוקח עד שהחובות באמת מתבטלים? עו"ד סנדה: "לקבל את ההפטר תוך מספר חודשים ולסיים עם החובות". אבל המציאות מורכבת יותר.

על פי החוק, אחרי הגשת הבקשה ועד מתן צו השיקום (התוכנית הסופית) חולפים בדרך כלל בין 9 ל־18 חודשים, תלוי במורכבות התיק. תקופת השיקום עצמה אורכת בדרך כלל בין 18 חודשים לשלוש שנים. בסיומה, אם החייב עמד בתוכנית — הוא מקבל "צו הפטר" שמוחק את כל יתרת החובות שלא שולמו.

לא כל החובות נמחקים. החוק מחריג חובות מסוימים שלא ניתנים להפטר, ובהם:

• חובות מזונות לילדים ובן/בת זוג.
• קנסות פליליים ופיצויים שנפסקו בהליכים פליליים.
• חובות שנוצרו במרמה מובהקת.
• חובות מס שאינם נכללים בהסדר.

שאלות ותשובות נפוצות

כמה צריך חוב כדי להיכנס להליך?

לפי חוק חדלות פירעון, יחיד שחובותיו עולים על 35,000 ש"ח רשאי להגיש בקשה לפתיחת הליכים אצל הממונה על חדלות פירעון (במשרד המשפטים). אם החובות מעל 162,000 ש"ח, הבקשה מוגשת לבית המשפט המחוזי. סכומים אלה מתעדכנים מעת לעת.

האם מוגבלים מלפתוח עסק או חשבון בנק חדש?

במהלך ההליך כן. החייב הופך ל"מוגבל אמצעים" ויש מגבלות על פתיחת חשבונות בנק חדשים, נטילת אשראי, וניהול עסק. עם זאת, ההגבלות אינן מוחלטות, וניתן לקבל אישור פרטני מהנאמן או מבית המשפט להמשיך בפעילות עסקית הכרחית. אחרי קבלת ההפטר, רוב המגבלות מתבטלות.

מה קורה לבית או לרכב שלי?

נכסים משמעותיים נכנסים ל"קופת הנשייה" — קרי, הם מועברים לניהול הנאמן, שעשוי למכור אותם לטובת פירעון החובות. עם זאת, החוק מגן על דברים בסיסיים: בגד, מיטה, מקרר ואפילו רכב חיוני לפרנסה (תלוי בנסיבות). דירת מגורים יחידה לא מועברת אוטומטית למימוש — בית המשפט שוקל את הנסיבות, את גודל המשפחה ואת קיום חלופות דיור.

בני זוג שניהם בחובות — מגישים ביחד?

כל אחד מבני הזוג מגיש בקשה נפרדת בשמו, גם אם החובות משותפים. עם זאת, אפשר לבקש מהממונה או מבית המשפט לאחד את הדיון בשני התיקים, מה שחוסך בעלויות ובזמן. חובות משותפים ייחשבו לחובות של שני בני הזוג ויטופלו במסגרת ההליכים שלהם.

אחרי שקיבלתי הפטר — מה קורה לדירוג האשראי שלי?

הליך חדלות פירעון מופיע במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל למשך תקופה של עד שבע שנים מסיום ההליך. במהלך תקופה זו יהיה קשה לקבל הלוואות, משכנתא או כרטיסי אשראי בתנאים רגילים. עם זאת, יש בנקים ומוסדות פיננסיים שעובדים עם אנשים שעברו הפטר — בעיקר אחרי שיקום הכנסה יציבה.