עו"ד לירום סנדה משיב לקהל על כל מה שחשוב בנוגע לכסף וחובות

עיקול רכב נכה, הקפאת תשלומים בפשיטת רגל, מחיקת חוב מזונות, וירושה שנכנסת באמצע ההליך. בריאיון מקיף ב"חשבון פשוט" עם מולי ארי בערוץ 14, עו"ד לירום סנדה, מומחה לשיקום כלכלי וחדלות פירעון, פותח חמש שאלות אמיתיות מצופים — ומציג בדיוק את הנקודות שבהן אנשים יכולים להציל את הבית, את הרכב, ואת היציאה מהחובות.

מתי מממשים עיקול על רכב — ומתי אי אפשר

השאלה הראשונה הגיעה מצופה שיש לה רכב נכה מעוקל, והיא לא בטוחה מתי בכלל מותר לקחת לה אותו. עו"ד סנדה מבחין בין שני מצבים שונים לחלוטין.

"במקרים של רכב רגיל, לא פועלים ולא יממשו אותו כל כך מהר. אנחנו קודם כל נקבל אזהרה, ופנייה מהגוף הפיננסי. חשוב מאוד לדעת שאנחנו תמיד יכולים לגשת אליהם, לפרוס את ההלוואה מחדש, ולגבש שם איזשהו הסדר".

אם הרכב במימון עם שעבוד, הסיפור שונה — אבל לא חסר תקווה. "גם פה אנחנו יכולים, גם אם נקלענו לחובות, לבקש מחברת המימון להמשיך לשלם להם את ההלוואה ולהציג להם איזשהו צד ג' שיעזור לנו. כל עוד חברת המימון תרגיש בטוחה שיש לנו מספיק רוח אוויר ונשימה — הם לא יפעלו למימוש הרכב, כי זה יגרום להם לנזקים כבדים".

כשמדובר ברכב נכה, ההגנות חזקות במיוחד. "לפי חוק המוסד לביטוח לאומי, לא ניתן לבוא ולעקל את הרכב הזה. יש לנכים כל מיני הגנות שהמחוקק שם." סנדה מתייחס להוראות הסיוע לפי חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ"ה-1995 ולתקנות הניידות, שמעניקות חסינות לרכבים שנרכשו במסגרת הסכם הניידות.

הקפאת תשלומים בהליך פשיטת רגל בעקבות מחלה

השאלה השנייה היא של חייב בהליך חדלות פירעון שחלה ולא יכול לעבוד שלושה חודשים. האם אפשר להקפיא את התשלום החודשי?

"בדרך כלל נענים בחיוב לבקשות מסוג כזה. לא רק שניתן להקפיא את התשלום בתקופה הזאת — חובה להגיש את הבקשה ולהקפיא את התשלום, על מנת שלא ייקלע לפיגור."

סנדה מסביר את המנגנון לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018: "הבקשה הזאת היום לא עולה לבית המשפט, אלא היא עולה לממונה — לגוף של מדינת ישראל שהוא הגוף שמכריע בבקשות האלה, בסיוע של הנאמן שיש לנו בתיק".

במקרים חמורים יותר, יש מסלול פתוח עוד יותר: "אם אתה באמת נקלעת לחופשת מחלה בגלל איזושהי תאונה, וזה מתפתח גם לנכות שאתה צפוי לקבל בהמשך — אפשר גם להגיש בקשה להקפאת צו התשלומים קדימה, ולסיים את התיק ללא תשלום בכלל". סנדה מצטט את פסק הדין לחתי צ'נקו, שקבע ש"ככל שאחוזי הנכות שייקבעו לכם בהמשך וככל שחומרת המחלה שלכם תהיה יותר גדולה, ויהיה לכם איזשהו אי כושר תעסוקתי — אתם תתקרבו לתשלום אפס בהליכים האלה".

נתוני אשראי — מתי הכתם נמחק?

הצופה הבא קיבל הפטר חלוט בשנת 2016 ושואל מתי הוא חוזר ל"שגרה" אשראית. השאלה שנשאלת, כדברי סנדה, "ביום שלמחרת שכל בן אדם מסיים עם החובות שלו".

"קודם כל, חברים — תעצרו, תנשמו, לא צריך לקחת הלוואות". עכשיו לעצם העניין, לפי חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016:

• הגבלה מבנק ישראל — נמחקת מהמאגר אחרי 3 שנים.
• הגבלה על צ'קים חוזרים — נמחקת אחרי 3 שנים.
• הגבלה בגלל תיק הוצאה לפועל — נמחקת אחרי 5 שנים מיום סגירת התיק.
• הגבלה מתיק פשיטת רגל או חדלות פירעון — נמחקת אחרי 7 שנים.

"אבל יש לזה סייג", מוסיף סנדה. "בסופו של יום, כל הגופים האלה עובדים למטרות רווח. אתם תוכלו לחזור לשוק האשראי לקבל הלוואות, מסגרות, גם יום למחרת. הכל תלוי בהתנהלות הפיננסית שלכם". במיוחד אם הליך החדלות מחייב הסדר על דירה — "אתם יכולים לקחת זאת מכל מיני גופים, כמו חברות ביטוח וקרנות גידור, שמספקים היום תחרות יפה מאוד לבנקים ויתנו לכם אשראי חרף ההגבלות".

חוב מזונות של 250,000 ש"ח — מה אפשר לעשות?

השאלה הבאה כואבת: אב לבן 26 שמעולם לא פגש אותו, וצבר חוב מזונות של 250,000 ש"ח בהוצאה לפועל. האם אפשר לבטל אותו בגלל שלא נתנו לו לפגוש את הילד?

"במדינת ישראל יש לנו כ־80,000 חייבי מזונות, וזה מוגדר באחד החובות הבעייתיים", אומר סנדה. "אותו אדם כבר לא יכול לבטל את החוב הזה. ביום שניתן נגדו פסק הדין, הוא היה צריך לקום ולפעול. יכול להיות באיחור של חודש, אולי שנה — אבל לא אחרי כזאת תקופת זמן".

אבל יש פתרונות חלקיים. "כיום הוא יכול להגיש בקשה מסודרת לוועדה של המוסד לביטוח לאומי, בלשכת ההוצאה לפועל, לפרוס את החוב לתשלומים ארוכי טווח בסכומים נמוכים. הוא יכול לשלם גם 500 שקלים או 1,000 שקלים, ותוך כדי הוא יהיה מוגן — יוכל לנהל את חשבון הבנק שלו, יוכל להגיש בקשה ליציאה לחו"ל".

"יש ועדה מיוחדת למקרים חריגים", מוסיף סנדה, "פתוחה לאנשים בגילאי 60 פלוס עם אחוזי נכות מסוימים, ששם כבר אפשר באמת להגיש בקשה למחיקת חוב המזונות לגמרי. אבל זה רק למקרים הקיצוניים". המקור לכך הוא תיקונים בחוק המזונות (הבטחת תשלום), התשל"ב-1972, וכן חוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967.

ירושה שמתקבלת תוך כדי הליך פשיטת רגל

השאלה האחרונה היא שאלה שמכאיבה הרבה: אדם בהליך חדלות פירעון, ובאמצע ההליך הוא יורש כסף. האם הירושה הולכת לנושים?

"אחד המקרים הקשים ביותר", אומר סנדה. "אנשים מנהלים את ההליך, נלחמים שנה, מסיימים את התיק בסכום יפה — ופתאום מגלים שזכו, אבל במרכאות. כי עליהם לפדות את הזכויות שלהם בירושה. כשאתה נמצא בחובות, אתה לא זכאי לקבל רכוש או נכסים, ואתה צריך לתת איזושהי הצעה שתגלם אותם".

הפתרון: "דרך הליך משפטי שבו אנחנו מציעים הצעה לפדיון הנכסים האלה, אנחנו יכולים באמת לפדות את הערך שלהם בסכום הרבה יותר נמוך משווי הירושה בפועל — לשמור עליה, ובעתיד אחרי שנסיים עם התיק, נוכל לקבל אותה". זה מנגנון מובנה בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, שמאפשר פדיון נכסים בערך כלכלי, בכפוף לאישור הנאמן והממונה.

שאלות ותשובות נפוצות

נכנסתי לחובות וקיבלתי בדואר אזהרת עיקול. מתי בפועל יבואו לקחת את הרכב?

בעיקול רכב רגיל, יש זמן ניכר בין האזהרה למימוש בפועל. רוב הגופים הפיננסיים פועלים תחילה למשא ומתן, פריסה ופתרונות הסדר. רק אם אין כל שיתוף פעולה, או שהחוב גדול במיוחד, יוצא צו מימוש. במהלך כל התקופה הזו אפשר וצריך לפנות לעורך דין שיקום כלכלי כדי להציע הסדר ולעצור את ההידרדרות.

חולה בהליך חדלות פירעון — איך מגישים בקשה להקפאה?

הבקשה מוגשת לממונה על הליכי חדלות פירעון (לא לבית המשפט), בליווי הנאמן בתיק, ובצירוף תעודה רפואית מפורטת. את הבקשה צריך להגיש בהקדם — מיד עם תחילת חופשת המחלה. הקפאה לא משמעה ביטול, אלא הזזת התשלומים קדימה עד החזרה ליכולת תפקודית.

עברו 6 שנים מתיק חדלות פירעון, ועדיין מסרבים לתת לי הלוואה. למה?

חוק נתוני אשראי קובע 7 שנים למחיקת רישום מתיק חדלות פירעון. בנוסף, גם לאחר המחיקה — הבנקים אינם מחויבים להעניק אשראי. במצב כזה כדאי לפנות לחברות מימון חוץ־בנקאיות, חברות ביטוח או קרנות גידור, שלעיתים גמישות יותר. כמו כן — לבקש את "פירוט שאילתות האשראי" שלך לוודא שלא נשארו רישומים שגויים.

חוב מזונות מ־1995 — אפשר עוד לפעול עליו?

החוק מגן על קטינים מפני התיישנות חובות מזונות, ולכן חובות אלה נצברים גם אחרי שהילד מגיע לבגרות. סנדה מציין שהפתרון העיקרי הוא ועדת ההוצאה לפועל, שמאפשרת פריסה ארוכה. במקרים של גיל 60+, מוגבלות תפקודית ומצוקה כלכלית — יש מסלול חריג למחיקה, אך הוא דורש הוכחות כבדות.

קיבלתי ירושה לפני שהוגשה בקשת חדלות פירעון. גם זה הולך לנושים?

כן, כל נכס שיש לחייב במועד פתיחת ההליך נכלל בקופת הנכסים. אבל יש פתרונות מובנים בחוק חדלות פירעון, התשע"ח-2018, שמאפשרים לפדות חלק מהנכס בערך כלכלי, או להעביר אותו לבן משפחה אחר. כל מקרה דורש בחינה פרטנית וייעוץ של עו"ד שמכיר את החוק החדש לעומק.